Staatsbon, spaarrekening of termijnrekening: wat kiest u?

Van Staatsbon tot klassieke spaarrekening: er valt zeker extra geld te verdienen met uw spaargeld. Benieuwd hoe u zoveel mogelijk rendement genereert? Zo weinig mogelijk risico neemt? Of met welk product u altijd aan uw spaargeld kan? Wij helpen u kiezen!

Geen glazen bol nodig voor uw rendement

Hebt u graag zekerheid over uw rendement? Dan zijn een termijnrekening, Staatsbon (uitgegeven door de staat) of kasbon (uitgegeven door een bank) helemaal uw ding. Want bij deze spaarproducten ligt de rente al van bij de start vast voor de volledige looptijd. Zo weet u tot op de komma hoeveel uw spaargeld opbrengt.

En dat horen spaarders graag. Denk bijvoorbeeld maar aan de enorme hype rond de eenjarige Staatsbon van september 2023. De uitzonderlijk verlaagde roerende voorheffing bracht de nettorente op een aantrekkelijke 2,81 procent. Dat lieten 630.000 spaarders zich geen twee keer zeggen! In totaal werd zo een recordbedrag van maar liefst 22 miljard euro ingelegd, waarvan het merendeel tot dan op spaarrekeningen geparkeerd stond.

Op die gereglementeerde spaarrekeningen - het klassieke spaarboekje - krijgt u zowel een basisrente als getrouwheidspremie. De basisrente is flexibel en beweegt dikwijls mee met het rentebeleid van de Europese Centrale Bank. Wanneer die ECB een renteverlaging doorvoert, dan duurt het meestal niet zo lang tot ook banken hun spaarrentes laten zakken.

De getrouwheidspremie ligt dan weer voor 12 maanden vast zodra u geld op uw spaarrekening zet. Hiermee zetten banken u aan om dat spaargeld minstens een jaar op de spaarrekening te laten staan, want pas dan wordt ‘uw getrouwheid’ beloond. Haalt u uw geld vroeger af? Dan loopt u de getrouwheidspremie mis op het bedrag dat u afhaalt.

Weetje: elke bank bepaalt z’n eigen voorwaarden voor termijnrekeningen. De aangeboden rente hangt vaak af van het bedrag dat u op de rekening wil zetten. Bij Keytrade vertellen we er u graag alles over!

Eerste hulp(rekening) bij ongevallen

Die verrekte boiler gaat stuk, de auto heeft blikschade nadat dat paaltje duidelijk van links kwam, uw kind trapt een bal door het venster en dat allemaal in één week. Niet alleen bent u de grootste pechvogel ooit; u wilt waarschijnlijk ook snel en makkelijk aan uw spaargeld kunnen. Dat kan perfect bij een spaarrekening, al vervalt de getrouwheidspremie voor het bedrag dat u van de rekening haalt.

Weetje : De flexibiliteit van de spaarrekening is razend populair. Wist u dat er alles samen een slordige 269 miljard euro op de Belgische spaarboekjes staat?

Zoiets is niet mogelijk bij een termijnrekening en kasbon. Die werken zoals een contract: de looptijd en de rente worden vooraf afgesproken met de bank. Om uw geld vóór het einde van die looptijd af te halen, betaalt u altijd een verbrekingsvergoeding en - afhankelijk van uw bank - aanvullende dossierkosten. Hoewel u een kasbon eventueel kan doorverkopen op de secundaire markt, betaalt u ook hier extra kosten, zoals de beurstaks.

De beste risico’s zijn berekend

Elke belegger is anders. Sommige houden van veel risico, andere spelen liever op zeker - ook als het potentiële rendement lager ligt. Klinkt herkenbaar? Zowel de spaarrekening als de termijnrekening vallen onder het zogenaamde depositogarantiestelsel. Dit houdt in dat de Staat tot 100.000 euro per persoon garandeert, mocht uw bank failliet gaan.

Ook bij de Belgische Staatsbon mag u op beide oren slapen. België is immers een betrouwbare speler die zich geen wanbetaling kan veroorloven. Dat is niet voor alle landen het geval. Informeer u dus goed voor u intekent op een Staatsobligatie van bijvoorbeeld een onstabiel land. De beloofde rendementen liggen misschien hoger, ook de risico’s die u neemt liggen aanzienlijk hoger…

Psst, al aan de belastingen gedacht?

Benjamin Franklin wist het al: “dood en belastingen zijn de enige zekerheden in het leven”. Ook als het over uw spaargeld gaat. Maar er is ook goed nieuws. Want per persoon is de eerste schijf van 1.020 euro intresten op klassieke spaarrekeningen vrijgesteld van roerende voorheffing in de Belgische belastingsaangifte voor 2024. Op de schijf boven 1020^EUR intresten betaalt u 15% roerende voorheffing. U betaalt voor alle duidelijkheid dus belasting op uw rendement, niét op het spaargeld op de rekening.

Bij de termijnrekening en Staatsbon bedraagt die roerende voorheffing doorgaans 30 %. Een pak minder aantrekkelijk, dus. Op de Staatsbon van september 2023 verlaagde de Belgische Staat de voorheffing van 30 naar 15 procent. Dit verhoogde het nettorendement aanzienlijk naar 2,81 %. De daaropvolgende stormloop was een feit. Opgelet, nadien hanteerde de Staat wel weer gewoon de roerende voorheffing van 30%. In het onderstaande voorbeeld illustreren we hoeveel uw spaargeld netto opbrengt als u 10.000 intekent op de eenjarige Staatsbon van juni 2024.

Inlegbedrag 10.000 euro Rente (bruto) 3,2% = 320 euro Roerende voorheffing 30% = 96 euro Rente (netto) 224 euro

Ga tot slot ook steeds na welke kosten de bank of broker aanrekent. Dit gaat bijvoorbeeld over een makelaarsloon en een bewaarloon. Want ook die kosten knabbelen aan uw rendement.

De meest succesvolle spaarformule …

… hangt af van persoon tot persoon. Bepaal daarom eerst waarom u wilt sparen. Hebt u bijvoorbeeld een grote som geërfd die u de komende jaren opzij wil zetten? Of legt u graag een buffer aan voor kleine en grote noodgevallen? Het antwoord heeft een directe impact op de spaarformule die het best bij u past.

TIP: vergelijk altijd gelijkaardige spaaropties bij verschillende banken. Kijk daarbij verder dan het beloofde rendement en hou ook rekening met de beschikbaarheid en de veiligheid van het product in kwestie.