Kunt u als single een hypothecaire lening krijgen?

Meer dan een derde van de gezinnen in België bestaat vandaag uit singles en alleenstaande ouders. Met één inkomen een eigen woning kopen? Vaak horen we dat zoiets een mission impossible is. Maar de cijfers spreken dit tegen. Sterker nog, in België gaat ongeveer één op de drie nieuwe hypotheken naar singles.

Steeds meer Belgen kopen alleen een appartement of huis, zonder partner. Alleenstaanden vormen al enige tijd de grootste groep kopers van appartementen, en die trend zet zich gestaag voort. Volgens de Federatie van het Notariaat (Fednot) stond er in 2024 bij maar liefst 58% van de geregistreerde aankoopaktes voor appartementen slechts één naam vermeld.

Ook op de markt voor huizen groeit het aandeel alleenstaanden. In 2024 kocht één op de drie huisbezitters – 38% om precies te zijn – het pand zonder partner. In Wallonië, waar de vastgoedprijzen doorgaans lager liggen, ligt dat aandeel nog hoger: daar ging 45% van de woningen naar een single koper. Uit de cijfers blijkt bovendien dat alleenstaanden gemiddeld minder betalen voor een woning dan koppels. Zo gaven zij in 2024 gemiddeld 273.628 euro uit aan een huis, tegenover 360.597 euro bij koppels – vermoedelijk door de keuze voor een iets bescheidener woning. Voor appartementen was het verschil iets minder uitgesproken: singles betaalden gemiddeld 252.070 euro, koppels 287.719 euro.

Singles lenen ‘anders’

Banken hanteren bij de toekenning van een lening dezelfde criteria voor alleenstaanden als voor koppels. Maar als single komt er meer op uw eigen schouders terecht. In de praktijk kiezen singles daarom vaker voor een vaste rentevoet en een langere looptijd, en lenen ze een kleiner bedrag.

• Volgens gegevens van de Beroepsvereniging van het Krediet koos zo’n 90% van de hypotheeknemers in 2024 voor een vaste rentevoet. Een vaste rente biedt zekerheid: de maandlast blijft constant, ongeacht toekomstige renteschommelingen. Doordat singles vaker een beperkter financieel vangnet hebben, kiezen de meesten voor zekerheid en gemoedsrust op lange termijn.
• Waar hypotheken traditioneel voor 20 jaar worden genomen, lenen veel singles over 25 of 30 jaar. Door de afbetaling over extra jaren te spreiden, zakt de maandelijkse aflossing aanzienlijk. Zo kunnen gezinnen met één inkomen toch een eigen woning financieren zonder zich maandelijks te overbelasten. Let wel: een langere looptijd betekent uiteindelijk meer interestkosten, maar het maakt de instap haalbaarder én de kosten wegen met de jaren minder door. 700 euro per maand aflossen kan vandaag veel lijken, maar over 10 of 20 jaar, in een context van stijgende lonen en inflatie, wordt dat bedrag wellicht een stuk lichter om te dragen. Veel alleenstaanden kiezen er bewust voor om nu langer te lenen en later, zodra het financieel ruimer zit, eventueel vervroegd af te lossen of te herfinancieren.
• Singles lenen vaak lagere bedragen dan koppels omdat ze een kleinere woning kopen. Een compacte rijwoning, een appartement of een woning met renovatiewerken zijn populaire keuzes bij alleenstaanden.
• Singles opteren vaker voor een progressief woonkrediet. Dat houdt in dat u de eerste jaren minder betaalt, waarna de maandlast stapsgewijs toeneemt. Dit kan bijvoorbeeld jaarlijks of per vijf jaar toenemen. Voor starters of singles met verwachte inkomensgroei (of met het uitzicht op een tweeverdienerssituatie in de toekomst) biedt dit ademruimte in de beginjaren. U kunt dankzij de lagere startlast initieel meer lenen. Na pakweg 10 jaar staat u mogelijk sterker, waardoor de hogere aflossing later draaglijk wordt. Niet alle banken bieden deze kredietformule aan. Bij Keytrade Bank, bijvoorbeeld, is een progressief woonkrediet momenteel niet beschikbaar.

Eigen inbreng en maximale kredietlast

Banken beoordelen uw aanvraag vooral op hoeveel eigen middelen u inbrengt tegenover de waarde van de woning en hoe groot uw maandelijkse kredietlast mag worden.

● Vereiste eigen inbreng. De Nationale Bank van België (NBB) hanteert als norm dat banken maximaal 90% van de aankoopwaarde mogen financieren. Concreet moet u dus minstens 10% eigen spaargeld injecteren. Bovendien komen de aankoopkosten (registratiebelasting, ereloon notaris, dossierkosten) volledig uit eigen zak. Die bijkomende kosten lopen vaak op tot circa 10% van de prijs, waardoor uw totale eigen inbreng al gauw 20% van de aankoopprijs bedraagt. Voor een woning van 300.000 euro moet u als single dus zo’n 60.000 euro eigen middelen kunnen voorleggen. Banken kunnen voor starters wel soepeler zijn. De NBB laat een beperkt percentage van de nieuwe leningen met hogere quotiteit (tot 100%) toe, maar dat is geen recht. In de praktijk vragen de meeste banken dat de koper een eigen kapitaal inbrengt, idealiter 20%.

● Kredietlast en leefoverschot. Vroeger gold de vuistregel dat uw maandelijkse afbetaling ongeveer 1/3 van uw netto-inkomen mocht bedragen. Vandaag hanteren banken meer verfijnde criteria. Wat telt is vooral het bedrag dat u overhoudt om van te leven – het leefoverschot – na betaling van alle leningen. Dit minimaal vereiste overschot ligt bij singles doorgaans rond 1.100 à 1.200 euro per maand. Met andere woorden, u dient na uw woonkrediet (én andere vaste lasten zoals lopende kredieten, energiefactuur, onroerende voorheffing ...) nog voldoende budget te hebben voor voeding, kledij, verzekeringen, enz. In de praktijk betekent dit dat de ene single vlot 50% van zijn nettoloon kan afdragen als woonlast, terwijl bij de andere 30% al de limiet is, afhankelijk van salarisniveau en kostenplaatje. Een vast arbeidscontract of stabiele loopbaan is vrijwel onmisbaar.

Steunmaatregelen en fiscale voordelen

Bij de aankoop van uw eerste eigen woning kunt u gebruikmaken van enkele overheidsmaatregelen die het financieren iets vergemakkelijken.

1. Vlaanderen

• Verlaagd registratierecht. De Vlaamse registratiebelasting voor de enige eigen woning is sinds 1 januari 2025 verlaagd van 3% naar 2%. Dit tarief geldt op de aankoopsom van een bestaande woning wanneer u geen ander huis bezit en er zelf gaat wonen.
• Verzekering Gewaarborgd Wonen. Sluit u een hypothecair krediet af, dan kunt u in Vlaanderen de Verzekering Gewaarborgd Wonenaanvragen. Dit is een gratis verzekering gedurende 10 jaar die een deel van uw leninglast overneemt als u ongewild werkloos of arbeidsongeschikt wordt. Valt u zonder inkomen (bijvoorbeeld door ontslag, bedrijfsfaillissement of ziekte), dan betaalt de Vlaamse overheid tot 36 maanden lang een maandelijkse tegemoetkoming aan de bank.
• Sociale leningen voor bescheiden inkomens. Verdient u als alleenstaande niet zo veel, dan komt u mogelijk in aanmerking voor een voordelige sociale lening. In Vlaanderen is er de Vlaamse Woonlening. Daarmee kunt u tegen een lagere rente lenen en vaak tot 100% van de aankoop (en renovatie) financieren.

2. Brussel

• Abattement op registratierechten. In tegenstelling tot Vlaanderen kent Brussel geen verlaagd tarief maar een abattement (vrijstelling). Bij de aankoop van een woning in Brussel bedragen de registratierechten 12,5%, maar onder bepaalde voorwaarden is er een vrijstelling waarbij u geen registratierechten betaalt op de eerste 200.000 euro van de aankoopprijs. Dat levert een voordeel op van 25.000 euro. Er is ook een extra abattement mogelijk bij renovatiewerken die de energieprestaties verbeteren.
• Sociale leningen via het Woningfonds. Het Woningfonds van het Brussels Hoofdstedelijk Gewest biedt hypothecaire kredieten aan tegen vaste rentevoeten tussen 3,25 en 5% (afhankelijk van gezinssamenstelling en inkomen). Deze zijn specifiek bedoeld voor kandidaat-kopers die bij reguliere banken geen financiering kunnen krijgen door onvoldoende inkomen of eigen inbreng. Er zijn ook diverse erkende sociale kredietmaatschappijen in Brussel die hypotheken met lage rente verstrekken aan mensen die op de particuliere bankenmarkt geen oplossing kunnen vinden.

3. Wallonië

• Verlaagd registratierecht voor eerste aankoop. Sinds 1 januari 2025 zijn de registratierechten in Wallonië verlaagd van 12,5% naar 3% voor de aankoop van een eerste eigen woning. Om hiervan te genieten moet het om uw enige woning gaan, u moet er uw hoofdverblijfplaats vestigen binnen 3 jaar (of 5 jaar bij nieuwbouw/renovatie), en u mag geen andere woning bezitten (tenzij u zich ertoe verbindt deze binnen 3 jaar te verkopen).
• Société Wallonne du Crédit Social. De SWCS is een instelling die sociale hypotheken aanbiedt in Wallonië. Hun sociale leningen (prêts sociaux) bieden verschillende voordelen, zoals een vaste rentevoet, een looptijd tot 30 jaar en 50% korting op notariskosten.
• Gratis verzekering gewaarborgd wonen. Ook in Wallonië bestaat er een verzekering gewaarborgd wonen (Assurance gratuite contre la perte de revenus), vergelijkbaar met die in Vlaanderen. Deze verzekering helpt bij de aflossing van de lening wanneer u onvrijwillig werkloos of arbeidsongeschikt wordt.

Klaar om een woning te kopen?

Doe een vrijblijvende simulatie voor een woonkrediet