Neemt u een woonkrediet? Sluit dan deze gratis verzekering af

U koopt een woning, sluit een lening af en bent klaar voor een nieuw hoofdstuk. Maar wat als uw inkomen plots wegvalt door ziekte of ontslag? Gelukkig bestaat er een weinig bekende maar waardevolle verzekering. En het beste van al: die is helemaal gratis.

1. Wat is de verzekering gewaarborgd wonen?

Het is een gratis verzekering die u kunt afsluiten wanneer u een woonkrediet aangaat. De verzekering beschermt u als eigenaar tegen inkomensverlies door pech. Denk aan onvrijwillige werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of gedwongen stopzetting van een zelfstandige activiteit. U kunt de verzekering in Vlaanderen en Wallonië aangaan voor de aankoop van een woning, maar ook voor de bouw (en in Vlaanderen voor een renovatie).

De gratis verzekering gewaarborgd wonen is niet te verwarren met een (betalende) schuldsaldoverzekering. Een schuldsaldoverzekering dekt doorgaans overlijden (en optioneel invaliditeit) om uw lening af te lossen, terwijl de verzekering gewaarborgd wonen focust op tijdelijk inkomensverlies door werkloosheid of ziekte.

2. Is de verzekering gewaarborgd wonen echt gratis?

Ja. U betaalt geen premie voor deze verzekering: de overheid betaalt de premies aan de verzekeraar. Voor u als burger zijn er geen kosten aan verbonden, ook geen dossierkosten. Het enige dat het u kost is de tijd en moeite om de aanvraag tijdig (binnen de 12 maanden - zie verder) in te dienen, maar verder is het een gratis extra verzekering. Laat de term verzekering u dus niet misleiden: dit is geen commerciële polis waarvoor u maandelijks premie betaalt, maar een overheidspremie waarvan u profiteert.

3. Wat zijn de voorwaarden?

Of u in aanmerking komt voor de gratis verzekering, hangt af van enkele criteria rond uw lening, uw woning en persoonlijke situatie. De precieze voorwaarden verschillen per gewest.

> Voor Vlaanderen:

• U en eventuele mede-ontleners mogen geen andere woning in volle eigendom hebben op het moment van de aanvraag, tenzij die andere woning onbewoonbaar of ongeschikt verklaard is. De verzekerde woning moet uw hoofdverblijfplaats zijn of worden. U hebt voor dezelfde woning nog geen eerdere verzekering gewaarborgd wonen gehad.
• De marktwaarde of geschatte waarde van de woning mag niet boven een bepaald plafond liggen. Dit plafond bedraagt in 2025 zo’n 393.000 euro en wordt jaarlijks geïndexeerd. In sommige dure gemeenten geldt een hoger maximum (ongeveer 452.000 euro). Dat hogere plafond geldt in zo’n 180 Vlaamse gemeenten.
• Uw woonkrediet moet minstens 50.000 euro bedragen (of 25.000 euro bij renovatie). Een lening voor een bouwgrond komt niet in aanmerking, tenzij in combinatie met een lening om te bouwen. Ook een herfinanciering van een bestaande lening of overbruggingskrediet vallen uit de boot.
• U moet al minstens 12 maanden (deeltijds) gewerkt hebben (als werknemer of zelfstandige) en op de dag van de aanvraag aan het werk zijn. Daarbij mag u in die 12 maanden hooguit 10 dagen geen job gehad hebben. Technische werkloosheid telt mee als gewerkte periode.
• U moet volledig arbeidsgeschikt zijn bij de aanvraag en u was het hele voorgaande jaar niet arbeidsongeschikt (behalve reguliere zwangerschapsrust).

Vlaanderen stelt de aanvraag open voor iedereen die bij eender welke bank een hypothecaire lening aangaat. Het is dus niet beperkt tot sociale leningen. Raadpleeg de volledige actuele lijst met voorwaarden.

> Voor Wallonië:

In Wallonië bestaat een gelijkaardige regeling, bekend als de Assurance gratuite contre la perte de revenus.

• De verzekering is er voor personen die een woonkrediet afsluiten om een bestaande woning te kopen of een nieuwe woning te bouwen. U mag geen andere eigen woning hebben. U mag in de twee jaar vóór het tekenen van de hypothecaire akte geen andere woning volledig in bezit gehad hebben (uitgezonderd onbewoonbare panden).
• Als u de verzekering krijgt, verbindt u zich ertoe om 8 jaar het pand zelf te bewonen als hoofdverblijfplaats en het niet te verkopen of (deels) te verhuren. Doet u dat niet, dan verliest u het recht op de verzekering (of moet u ontvangen tegemoetkomingen terugbetalen).
• Bij de ondertekening van de kredietakte moet elke ontlener minstens halftijds werken onder een contract van onbepaalde duur, of in het onderwijs met minstens 4 jaar dienst, of zelfstandige in hoofdberoep. U mag niet in opzeg of langdurig ziek zijn op dat moment. Indien u met twee leent en één van beiden voldoet aan de voorwaarde en de andere niet, dan kan de eerstgenoemde de verzekering afsluiten (de dekking geldt dan voor de verzekerde ontlener).
• In geval u bouwt en al een lening voor de grond had, kan de lening om te bouwen op die grond volstaan om de verzekering te krijgen. Raadpleeg de volledige actuele lijst met voorwaarden.

> Voor Brussel

Het Brussels Hoofdstedelijk Gewest biedt momenteel geen dergelijke verzekering aan. In 2009 werd nochtans een verzekering gewaarborgd wonen goedgekeurd in het Brussels Parlement. Maar door budgettaire perikelen werd het op de lange baan geschoven en nooit in de praktijk uitgewerkt.

Dit wil niet zeggen dat u als Brusselaar helemaal zonder opties zit. Verzekeraars bieden polissen aan die gelijkaardige risico’s dekken. Dergelijke commerciële polissen zijn echter niet gratis. U betaalt er premies voor, en de voorwaarden kunnen strenger zijn of de tussenkomst beperkter.

4. Op welke tegemoetkoming kunt u rekenen en hoelang?

In Vlaanderen loopt de verzekering gedurende 10 jaar. De uitkering bij onvrijwillige werkloosheid of arbeidsongeschiktheid start na 3 maanden wachttijd en bedraagt maximaal 600 euro per maand (afhankelijk van uw belastbaar inkomen en energiepeil van de woning). Bij arbeidsongeschiktheid kunt u tot drie jaar lang op een tegemoetkoming rekenen, bij onvrijwillige werkloosheid tot anderhalf jaar.

De Waalse verzekering dekt de eerste 8 jaar van de lening. Bij inkomensverlies door onvrijwillig jobverlies of totale arbeidsongeschiktheid komt de verzekering tussen gedurende maximaal 3 jaar. Het maximale bedrag is 9.000 euro per jaar (750 euro per maand).

De tussenkomst is er enkel bij onvrijwillig inkomensverlies. Dat betekent dat als u zelf ontslag neemt of op eigen initiatief uw zaak stopzet, u geen recht heeft op de uitkering. U moet kunnen aantonen dat het verlies buiten uw wil was.

5. Hoe vraagt u de verzekering aan?

In Vlaanderen dient u uw aanvraag digitaal in bij het Vlaams Woningfonds binnen de 12 maanden na de eerste opname van uw lening. Dat kan via het online formulierenloket.

In Wallonië verloopt de aanvraag via de Service public de Wallonie (SPW) – Département Logement. U kunt de nodige formulieren downloaden en invullen. Die dient u per post op te sturen naar de dienst binnen de 12 maanden na het ondertekenen van de kredietakte.

Niet vergeten: vraag de verzekering tijdig aan. Het kost u niets en kan u later veel zorgen besparen.

Makkelijk en online uw woonkrediet aanvragen?

Ga direct aan de slag