Wat is interest en wat doet het met uw spaarrekening?

Wij Belgen zijn fervente spaarders en daar is een goede reden voor. In dit artikel ontdekt u in mensentaal hoe interest op een gereglementeerde spaarrekening precies werkt en waarom geduld écht een schone deugd is als het op sparen aankomt.

Sparen blijft zinvol, ook vandaag

Spaarrentes hebben de afgelopen jaren wereldwijd een stevige knauw gekregen. Hoewel de interest op een gereglementeerde spaarrekening vandaag beperkt kan lijken, blijft sparen een belangrijke gewoonte. Het biedt u niet alleen een financiële buffer en bijhorende gemoedsrust, uw geduld levert ook financieel op.

Laat u uw geld minstens 12 maanden staan, dan krijgt u daarbovenop een getrouwheidspremie. Een stabiele beloning voor wie wat reserve opzijzet en zijn spaargeld laat rijpen. En net die rust maakt misschien wel het verschil wanneer u morgen plots een onverwachte kost moet opvangen.

Waarom verandert de interest op een spaarrekening soms?

Misschien heeft u het zelf al meegemaakt: u opent een spaarrekening met een bepaald interestpercentage… en een paar maanden later is dat percentage plots gewijzigd. Hoe komt dat?

Heel eenvoudig: banken mogen de interest op een spaarrekening aanpassen, afhankelijk van de marktomstandigheden en het beleid van de Europese Centrale Bank (ECB). Als de basisrente op Europees niveau stijgt of daalt, volgt de spaarrente bij de bank meestal. Wat betekent dat voor u?

• Stijgt de rente? Dan krijgt u meer interest op uw spaarrekening;
• Daalt de rente? Dan zakt ook uw mogelijke opbrengst;

Als spaarder wordt u altijd tijdig geïnformeerd over renteaanpassingen. Ook handig om te weten: in principe blijft een verhoging van de rente altijd minstens drie maanden van kracht, tenzij de ECB beslist om de rente algemeen naar beneden bij te stellen.

Eerst even terug naar de basis: wat is interest?

Interest of rente is het bedrag dat u van uw bank krijgt als “bedankje” omdat u uw geld bij hen parkeert. Zie het als een vorm van beloning: u zet uw geld opzij, raakt het een tijdje niet aan en in ruil daarvoor groeit het, beetje bij beetje.

Maar dat groeien gaat niet vanzelf, en zeker niet in één ruk. Want interest op een gereglementeerde spaarrekening bestaat uit drie principes met elk hun eigen rol:

• De basisrente
• De getrouwheidspremie
• Samengestelde interest

Basisrente vs. getrouwheidspremie: wat is het verschil?

De basisrente en getrouwheidspremie zijn twee verschillende types spaaropbrengsten en worden elk op hun eigen manier berekend. De basisrente bouwt u meteen op vanaf de eerste dag dat uw geld op uw spaarrekening staat. De getrouwheidspremie, op zijn beurt, is een extraatje dat u enkel krijgt als u uw geld minstens 12 maanden onafgebroken op de rekening laat staan.

In een ideaal scenario zorgt u ervoor dat beide rentes optimaal hun werk voor u kunnen doen. Hoeveel de basisrente en getrouwheidspremie bedragen, bepaalt de bank zelf. Wel moeten ze een aantal wettelijke spelregels volgen, zoals:

• De basisrente moet zich tussen de 0,01% en 3% bevinden, tenzij de rentevoet van de ECB hierboven gaat;
• Ook de getrouwheidspremie heeft een bodem en plafond: minstens 25% van de basisrente bij de bank in kwestie en hoogstens 50% van de maximaal toegelaten basisrente;
• De basisrente en getrouwheidspremie moeten samen minstens 0,11% opleveren.

Wat is samengestelde interest?

Interest op een spaarrekening bouwt niet alleen voort op het bedrag dat op uw rekening staat, maar ook op alle interesten die u in het verleden heeft ontvangen. Dat heet samengestelde interest. Letterlijk: interest op interest op interest, enzovoort.

In het begin gebeurt er weinig, omdat u nog niet veel interesten heeft verkregen, maar hoe langer u spaart, hoe krachtiger het effect wordt. En hoe meer het u aan het eind van uw spaaravontuur oplevert.

Uw spaarrekening vraagt tijd en geduld

Het beste wat u dus kunt doen om een maximaal rendement te bekomen? Zo lang mogelijk van uw geld afblijven. Lijkt eenvoudig in theorie, maar de praktijk ziet er meestal anders uit. Logisch, want soms wordt er al eens gespaard voor een reisje, een nieuwe auto of wordt er een buffer opgebouwd voor onverwachte kosten. Kortom, veel mensen sparen met de bedoeling om regelmatig geld van hun spaarrekening te nemen.

Maar wat gebeurt er wanneer u geld opneemt?

• De interest die u tot dan toe opgebouwd heeft via de basisrente blijft weliswaar van u;
• Maar het deel dat recht gaf op de getrouwheidspremie vervalt voor het bedrag dat u opneemt. Tenzij dat geld al 12 maanden onaangeroerd op de rekening stond*;
• Ook een deeltje van de samengestelde interest die u had kunnen opbouwen, valt dan weg.

* Let wel: sommige banken kunnen werken met bepaalde vrijstellingen of uitzonderingen.

Hoe minder vaak u geld opneemt, hoe groter de kans dat uw spaargeld optimaal rendeert. Elke onderbreking in uw spaargedrag zorgt namelijk voor een tragere opbouw van interesten.

Slim omgaan met uw spaarrekening: 3 tips

Wat moet u zeker onthouden uit al het voorgaande? Al zeker de volgende drie zaken:

1. Kijk naar het totaalplaatje

Let niet alleen op de basisrente, maar ook op de getrouwheidspremie. Die kan vaak een mooi verschil maken. En verlies ook eventuele fiscale implicaties niet uit het oog.

2. Denk op voorhand na over opnames

Weet u nu al dat u binnen zes maanden een deel van uw spaargeld nodig heeft? Zet dat bedrag dan op een aparte rekening zonder getrouwheidspremieverwachting.

3. Vergelijk slim tussen banken

Ziet u een bank opduiken met een iets hogere basisrente en/of getrouwheidspremie? Maak pas de switch als het verschil in rendement echt relevant is én u van plan bent uw spaargeld daar voor een langere tijd te laten rijpen. Uw potentiële getrouwheidspremie bij uw bestaande bank bent u namelijk kwijt bij een eventuele overstap.

Sparen? Ontdek de Keytrade Bank-spaarplannen

Bent u vandaag nog volop bezig met het vergelijken van spaarformules bij verschillende banken? Neem dan zeker ook een kijkje naar onze spaarplannen. Heeft u uw geld nodig op korte termijn of kunt u er een tijdje zonder? Wij hebben hoe dan ook het gepaste plan voor u in huis.

Sparen via Keytrade Bank? Dit zijn onze plannen!