Avez-vous déjà songé à investir pour vos enfants ?

Afin d’aider leurs enfants à prendre un bon départ dans la vie, la plupart des Belges optent pour un compte d’épargne. Parmi les ménages qui mettent de l’argent de côté pour leurs enfants, 22 % optent pour une tirelire physique et 68 % pour un livret d’épargne. Les 10 % restants investissent pour leurs enfants.

Le compte d’épargne classique reste donc le choix préféré. C’est simple et sûr. L’épargne est protégée jusqu’à 100 000 euros par personne et par banque. Le rendement de l’épargne est en outre relativement prévisible. Le principal inconvénient ? Le rendement reste maigre et est loin de compenser la hausse du coût de la vie.

Constitution d’un capital

Un rendement potentiel supérieur n’est pourtant pas exclu. Du moins si vous êtes disposé(e) à prendre un peu plus de risques. En principe, vous pouvez prendre ce risque, car vous constituez une réserve pour vos enfants sur le long terme. En investissant à long terme, vous donnez à vos investissements le temps de croître et, si nécessaire, de se remettre de baisses temporaires.

Sponsoriser l’achat d’une habitation plus tard ? Ou les aider à financer un beau voyage avant d’entamer leur carrière ? Quels que soient les rêves que vos enfants souhaitent réaliser plus tard, un plan d’investissement périodique est l’une des solutions les plus simples pour constituer un patrimoine.

Comment fonctionne un investissement périodique ?

Avec un plan d’investissement périodique, vous versez un montant dans une sélection de fonds de placement chaque mois ou chaque trimestre. Un fonds de ce type consiste généralement en un panier d’actions et/ou d’obligations géré par un spécialiste en investissements. En investissant dans un fonds, vous répartissez donc les risques. En effet, vous n’investissez pas directement dans une seule action ou obligation, mais dans une large gamme d’actions et/ou d’obligations. Un mauvais investissement pourra ainsi être compensé par les meilleures performances des autres. Chez Keytrade Bank, vous avez le choix entre des dizaines de fonds de placement ou vous pouvez simplement opter pour l’un des trois styles d’investissement.

Investir de manière flexible

La flexibilité est une autre caractéristique intéressante d’un plan d’investissement de ce type. Vous pouvez arrêter les versements pendant plusieurs mois si vous rencontrez des difficultés. L’inverse est également possible. Vous pouvez toujours verser un peu plus, par exemple pour les étrennes ou pour l’anniversaire de votre enfant. Enfin, il s’agit également d’une manière très démocratique d’investir, puisque vous pouvez verser dès 25 euros par an. Et ce, sans frais d’entrée (du moins pas chez Keytrade Bank). Si vous savez quel montant vous souhaitez investir périodiquement, à quelle fréquence et selon quel style d’investissement, il ne vous reste plus qu’une question importante à vous poser : à quel nom allez-vous libeller le compte ?

1. Plan d’investissement au nom de l’enfant

• Votre enfant est propriétaire des placements

• Votre enfant choisira librement la destination des fonds dès sa majorité

> Avantage

L’un des avantages majeurs d’un plan d’investissement au nom de votre enfant est que votre fils ou votre fille ne devra en principe pas payer de droits de succession si vous veniez à décéder. En principe, car le fisc peut considérer tout virement en faveur du plan d’investissement de votre enfant comme une donation indirecte. Si vous n’enregistrez pas cette donation, c’est-à-dire sans payer les droits de donation de 3,3 %, votre enfant risque de devoir payer des droits de succession. C’est le cas si vous décédez dans les cinq ans qui suivent le virement. Pour chaque nouveau versement dans le plan, une nouvelle période de trois ou cinq ans commence donc à courir.

> Inconvénients

La liste des inconvénients est plus longue que celle des avantages. Premièrement, les banques ou plateformes de trading ne permettent pas toutes l’ouverture d’un plan d’investissement périodique au nom d’un mineur (chez Keytrade Bank, c’est possible).

Deuxièmement, vous perdez tout contrôle sur les fonds. Enfin, vous ne pouvez pas investir votre argent à votre guise. Si l’argent provient d’un compte de l’enfant, seuls les investissements défensifs sont permis. Pour les investissements dynamiques (assortis d’un rendement potentiel plus élevé), l’autorisation du juge de paix est nécessaire. Il est donc préférable d’ouvrir un plan d’investissement au nom de l’enfant, mais en effectuant les versements à partir de votre propre compte. Et si vous veniez à décéder avant la majorité de l’enfant ? Dans ce cas, le montant sera bloqué jusqu’à ce que l’enfant soit majeur.

2. Plan d’investissement au nom du (des) parent(s) ou du (des) tuteur(s)

• Vous êtes propriétaire des placements

• Vous choisissez librement quand vous transférez les fonds à votre enfant

> Avantages

Premièrement, vous conservez un contrôle total. Cela signifie que vous êtes libre de décider comment, quand et dans quoi vous investissez, sans les restrictions qui s’appliquent aux comptes au nom de mineurs. Vous pouvez ainsi opter sans aucune entrave pour une stratégie d’investissement plus dynamique, avec un rendement potentiel plus élevé à la clé. Vous conservez également une flexibilité absolue. Vous pouvez décider à tout moment de récupérer (une partie du) patrimoine constitué ou d’adapter le plan. Vous n’êtes donc pas obligé(e) de donner les fonds à votre enfant.

> Inconvénient

Comme les placements restent sur votre compte, ils restent également dans votre succession. Si vous venez à décéder, vos héritiers paieront en principe des droits de succession. Vous pouvez bien entendu faire une donation des placements, mais vous devrez alors évaluer si vous prenez ou non le risque de ne pas payer les droits de donation (voir plus haut).

3. Plan d’investissement au nom du parent/tuteur avec stipulation pour autrui

• Vous êtes propriétaire des placements

• Vous choisissez un âge spécifique auquel vous transférerez l’argent à votre enfant (à partir de 18 ans)

> Avantages

Un plan d’investissement avec stipulation pour autrui offre une combinaison de contrôle et de sécurité future tant pour vous que pour votre enfant. Une stipulation pour autrui permet de fixer un âge précis auquel votre enfant aura accès au portefeuille. D’ici là, vous conservez un contrôle total sur les investissements et pouvez prendre des décisions sur la stratégie d’investissement, adapter l’investissement ou même retirer complètement votre capital investi. La stipulation pour autrui permet de veiller à ce que le patrimoine soit transféré à un bénéficiaire spécifiquement désigné à un moment de votre choix. Le bénéficiaire ne doit pas nécessairement savoir qu’un plan d’investissement périodique a été créé, tant que vous ne l’en informez pas.

> Inconvénients

Les investissements resteront sur votre compte jusqu’à ce que la stipulation pour autrui prenne effet. D’ici là, ils resteront également dans votre succession. Et si vous veniez à décéder avant la date du transfert ? Si l’enfant est mineur, le montant sera bloqué et placé au nom du bénéficiaire. Dès que l’enfant sera majeur, il pourra en disposer. Si l’enfant est majeur, le montant du plan d’investissement périodique lui sera versé. Il n’est pas possible d’ajouter un bénéficiaire à un plan d’investissement périodique de co-titulaires. Vous avez plusieurs enfants pour lesquels vous souhaitez établir une stipulation pour autrui ? Dans ce cas, vous devez établir un plan d’investissement distinct pour chaque enfant.

Vous souhaitez offrir une longueur d’avance à vos enfants ?

Commencez dès aujourd’hui à investir périodiquement