Qu’est-ce qu’un intérêt et qu’en est-il de votre compte d’épargne ?

Nous les Belges, avons l’épargne dans le sang et ce n’est pas dû au hasard. Dans cet article, vous allez découvrir comment fonctionnent les intérêts sur un compte d’épargne réglementé et pourquoi la patience est une véritable vertu pour l’épargne.

L’épargne reste un choix judicieux, même aujourd’hui

Ces dernières années, les taux d’épargne ont été fortement ébranlés dans le monde entier. Bien que les intérêts sur un compte d’épargne réglementé puissent sembler limités aujourd’hui, l’épargne reste un placement intéressant. Elle vous fournit non seulement un confortable coussin financier et une tranquillité d’esprit, mais votre patience vous rapporte aussi de l’argent.

Si vous laissez votre argent pendant au moins 12 mois sur un compte, vous recevez en plus une prime de fidélité. Une rentrée d’argent stable pour ceux qui mettent de côté une réserve et font fructifier leur épargne. Et vous bénéficiez aussi de cette tranquillité d’esprit qui fera peut-être la différence si vous êtes un jour soudainement confronté(e) à un coût inattendu.

Pourquoi les intérêts d’un compte d’épargne changent-ils parfois ?

Vous l’avez peut-être déjà vécu vous-même : vous ouvrez un compte d’épargne avec un certain taux d’intérêt… et quelques mois plus tard, ce taux a soudainement changé. À quoi est-ce dû ?

C’est très simple : les banques peuvent adapter les intérêts d’un compte d’épargne en fonction des conditions de marché et de la politique de la Banque centrale européenne (BCE). Si le taux de base augmente ou diminue au niveau européen, le taux d’épargne de la banque suit généralement le mouvement. Qu’est-ce que cela signifie pour vous ?

• Les taux augmentent ? Dans ce cas, vous recevez plus d’intérêts sur votre compte d’épargne ;
• Les taux baissent ? Dans ce cas, votre rendement potentiel diminue également ;

En tant qu’épargnant, vous êtes toujours informé à temps des adaptations de taux. Bon à savoir : en principe, un relèvement de taux reste toujours d’application pendant au moins trois mois, à moins que la BCE ne décide de revoir les taux à la baisse de manière générale.

Mais avant de commencer, examinons d’abord un concept de base : qu’est-ce qu’un intérêt ?

Les intérêts sont le montant que vous recevez de votre banque comme « remerciement » pour avoir déposé votre argent chez elle. Il s’agit d’une sorte de récompense. Vous mettez votre argent de côté, vous ne le touchez pas pendant un certain temps et en échange, il augmente progressivement.

Mais cette évolution ne se fait pas toute seule, et certainement pas d’un coup. Car les intérêts sur un compte d’épargne réglementé se composent de trois éléments qui ont chacun leur propre rôle :

• Les intérêts de base
• La prime de fidélité
• Les intérêts composés

Intérêts de base et prime de fidélité : quelle est la différence ?

Le taux d’intérêt de base et la prime de fidélité sont deux types différents de revenus liés à l’épargne qui sont chacun calculés d’une façon spécifique. Vous constituez les intérêts de base dès le premier jour où votre argent se trouve sur votre compte d’épargne. La prime de fidélité est pour sa part un petit extra que vous ne recevez que si vous laissez votre argent sur le compte pendant au moins 12 mois ininterrompus.

Dans un scénario idéal, vous veillez à ce que les deux revenus puissent vous rapporter le montant maximal possible. Le taux de base et la prime de fidélité sont déterminés par la banque elle-même. Ils doivent toutefois respecter un certain nombre de règles légales, telles que :

• Le taux de base doit se situer entre 0,01 % et 3 %, sauf si le taux de la BCE est supérieur à ce pourcentage ;
• La prime de fidélité a également un plancher et un plafond : au moins 25 % du taux de base auprès de la banque concernée et maximum 50 % du taux de base maximal autorisé ;
• Le taux de base et la prime de fidélité doivent rapporter ensemble au moins 0,11 %.

Qu’est-ce qu’un intérêt composé ?

Les intérêts sur un compte d’épargne se calculent non seulement sur le montant qui se trouve sur votre compte, mais aussi sur tous les intérêts que vous avez déjà perçus dans le passé. C’est ce que l’on appelle les intérêts composés. Littéralement : intérêt sur intérêt sur intérêt, etc.

Au début, il ne se passe pas grand-chose, car vous n’avez pas encore perçu beaucoup d’intérêts, mais plus vous épargnez longtemps, plus l’effet devient puissant. Et plus vous aurez gagné à la fin de votre parcours d’épargne.

Votre compte d’épargne demande du temps et de la patience

Quelle est donc la meilleure stratégie pour obtenir un rendement maximal ? Laisser votre argent le plus longtemps possible sur un compte sans y toucher. En théorie, cela semble simple, mais la pratique est généralement bien différente. En effet, vous épargnez parfois pour un voyage, une nouvelle voiture ou vous constituez une réserve pour des frais imprévus. En résumé, de nombreuses personnes épargnent dans le but de retirer régulièrement de l’argent de leur compte d’épargne.

Mais que se passe-t-il lorsque vous retirez de l’argent ?

• Les intérêts que vous avez accumulés jusqu’à présent via le taux de base vous appartiennent bien entendu ;
• Mais la partie qui donnait droit à la prime de fidélité est perdue pour le montant que vous retirez. Sauf si cet argent était déjà sur le compte depuis 12 mois consécutifs* ;
• Une partie des intérêts composés dont vous auriez pu bénéficier s’évaporera également.

*Attention : certaines banques peuvent appliquer certaines dispenses ou exceptions.

Moins vous retirez d’argent, plus il y a de chances que votre épargne vous rapporte beaucoup. En effet, toute interruption dans votre parcours d’épargne ralentit l’accumulation des intérêts.

Gérer intelligemment votre compte d’épargne : 3 conseils

Que devez-vous absolument retenir de tout ce qui a été expliqué ? Les trois points suivants :

1. Gardez une vue d’ensemble

Faites non seulement attention au taux de base, mais aussi à la prime de fidélité. Elle peut souvent faire la différence. Et ne perdez pas non plus de vue les éventuelles implications fiscales.

2. Réfléchissez à l’avance à vos retraits

Vous savez déjà que vous aurez besoin d’une partie de votre épargne dans six mois ? Dans ce cas, placez ce montant sur un compte distinct sans prime de fidélité.

3. Comparez intelligemment les banques

Une nouvelle banque propose un taux de base et/ou une prime de fidélité légèrement plus élevés ? Ne changez de banque que si la différence de rendement est vraiment intéressante et si vous avez l’intention de laisser votre épargne fructifier pendant une période plus longue. En effet, vous perdrez votre prime de fidélité potentielle auprès de votre banque existante en cas de transfert vers un concurrent.

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