ChatGPT, conseiller financier : fiable ou pas ?

De l’établissement d’un budget au conseil en investissement, l’IA semble avoir réponse à tout. Pourtant, cette apparente omniscience n’est pas sans risque.

Les chiffres sont frappants : selon une étude récente, plus de la moitié des Britanniques utilisent l’intelligence artificielle pour prendre des décisions financières (source). Les thèmes les plus populaires ? Où placer son argent, comment gérer ses dettes, comment préparer sa pension. Et les résultats semblent prometteurs, car les utilisateurs de l’IA estiment économiser environ 400 livres (470 euros) par an grâce aux informations qu’ils obtiennent.

Il n’y a pas de chiffres pour la Belgique, mais de nombreux Belges utilisent probablement aussi des outils d’IA pour les aider à établir un budget, épargner ou investir. Leur attrait est compréhensible : alors que vous pouvez attendre des jours pour une entrevue parfois payante avec un conseiller, ChatGPT, Claude ou Mistral vous répondent en détail en quelques secondes. 24 h/24 et 7 jours sur 7 et sans rendez-vous.

Quand l’IA se met à halluciner

Pourtant, tout ce qui brille n’est pas d’or dans le monde de l’IA. Une étude a révélé que ChatGPT répond de manière incorrecte ou trompeuse à un tiers des questions financières (source). Bien que cette étude date d’il y a un an et que les modèles plus récents hallucinent moins, cela reste une préoccupation majeure.

Quand le système n’est pas sûr de la réponse, il bluffe plutôt que d’admettre son ignorance. Il imagine alors des faits et des sources qui semblent convaincants, mais qui sont déconnectés de la réalité. Si vous posez une question sur une entreprise ou une action qui n’est pas très connue, le chatbot vous proposera quand même une réponse.

Est-ce à dire qu’il vaut mieux laisser l’IA de côté pour vos finances ? Pas nécessairement. La clé consiste à comprendre les bons usages de l’IA et ses limitations.

Comment l’IA peut vraiment vous aider

L’IA excelle à expliquer des concepts financiers simples dans un langage clair. Vous voulez comprendre ce qu’est un ETF, le mécanisme des intérêts composés ou la différence entre une obligation et une action ? L’IA pourra souvent vous l’expliquer plus clairement que n’importe quelle encyclopédie financière.

Les chatbots basés sur l’IA sont particulièrement efficaces pour décomposer des objectifs trop ambitieux en petites étapes. Si vous voulez épargner pour un appartement, un outil d’IA pourra vous proposer des étapes hebdomadaires ou mensuelles et vous coacher tout au long du processus.

L’IA peut aussi être utile pour comparer les conditions de plusieurs produits financiers. Pensez par exemple à des conditions hypothécaires, des comptes d’épargne ou des assurances. L’IA pourra résumer clairement les caractéristiques… mais il vous appartiendra toujours de vérifier les détails.

L’IA est aussi douée pour calculer des scénarios. Comment une hausse des taux affecterait-elle votre plan d’épargne ? Combien devez-vous mettre de côté chaque mois pour avoir un certain montant dans dix ans ? L’IA peut rapidement simuler différentes situations et comparer les résultats.

L’IA comme conseiller financier : mesures de sécurité

1. Considérez l’IA comme un assistant, pas comme un décideur. Servez-vous en pour comprendre des concepts, pas pour prendre des décisions d’investissement concrètes.

2. Ne partagez jamais de données personnelles. N’introduisez pas de numéros de compte, de montants précis ou d’autres informations sensibles. En effet, les plateformes d’IA apprennent des informations que vous saisissez et vous ne savez pas où elles sont stockées, ni qui peut les exploiter.

3. Vérifiez toujours les sources. Demandez à l’IA où elle puise ses informations et assurez-vous qu’il s’agit de sites officiels ou des pouvoirs publics, sans oublier de déterminer si les données sont récentes.

4. Soyez particulièrement sceptique vis-à-vis des recommandations spécifiques. Si l’IA vous dit « achetez cette action » ou « cet ETF est parfait pour vous », ne le prenez pas pour argent comptant : l’IA ne connaît pas votre situation financière complète, vos objectifs et votre tolérance au risque.

5. Utilisez les modèles les plus récents. Sans être infaillibles, les modèles plus récents ont moins tendance à halluciner.

6. Des outils d’IA spécialisés en finance comme Tendi, Origin et Cleo sont plus fiables que les chatbots généralistes, car ils sont entraînés avec des données financières. Néanmoins, ces outils présentent les mêmes limites et risques fondamentaux.

Le bilan final ?

L’IA comme coach financier ? C’est une arme à double tranchant : la technologie peut élargir vos connaissances financières, vous aider à définir des objectifs financiers et vous accompagner dans la préparation de vos décisions. Mais vous reposer entièrement sur l’IA pour faire des choix financiers importants est (encore) trop risqué.

Utilisez donc l’IA comme un assistant, pas comme un conseiller. Laissez-la vous aider à formuler des questions, à comprendre des concepts et à évaluer différentes options. Mais les vraies décisions ? Mieux vaut les prendre vous-même, avec l’aide de conseillers qualifiés qui sont responsables des avis qu’ils vous donnent.

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