L’assurance familiale : heureusement que vous l’avez !

L’assurance familiale prend de nombreuses formes : responsabilité civile, assurance familiale, assurance responsabilité familiale… Son importance ne doit pas être sous-estimée. La « familiale » couvre en effet les dommages causés par vous-même, les membres de votre ménage et même votre animal domestique à d’autres personnes, si involontaires soient-ils. Nous récapitulons pour vous le b.a.-ba de cette assurance.

Comment fonctionne une assurance familiale ?

Une assurance familiale couvre votre responsabilité civile et celle des membres de votre ménage pour les dommages que vous causez accidentellement, par imprudence ou par négligence, à des tiers dans votre vie privée. Il s’agit d’une responsabilité civile extracontractuelle, autrement dit votre responsabilité à l’égard des parties qui ne sont pas incluses par défaut dans votre contrat d’assurance.

La contrepartie peut être n’importe qui : votre voisin, un ami de longue date, mais aussi des inconnus. Concrètement, l’assurance indemnisera les dommages que vous, votre partenaire, vos enfants, ou encore votre chien ou votre chat causeriez à ce tiers. Tant les dommages aux biens, comme une voiture ou une habitation, que les dommages corporels sont couverts.

Est-il obligatoire de souscrire une assurance familiale ?

Bien qu’il soit légalement obligatoire de rembourser les dommages ou les lésions causés à des tiers, la souscription d’une assurance familiale ne l’est pas. Cela reste néanmoins fortement recommandé : que vous ayez ou non l’assurance nécessaire, si votre responsabilité dans le sinistre est prouvée, vous devrez indemniser la contrepartie. Il est donc dans votre intérêt d’avoir une police d’assurance solide.

En effet, un accident est très vite arrivé. Ce cliché se confirme chaque jour à d’innombrables reprises dans le monde entier. Et dès qu’une personne en dehors de votre « bulle » en est victime, une assurance familiale prend une valeur inestimable.

Prenez par exemple les scénarios suivants :

• Vous roulez à vélo dans un parc et heurtez accidentellement un piéton, qui tombe et se casse le poignet.
• Votre fils ou votre fille joue avec un drone, mais celui-ci percute la voiture ou la fenêtre des voisins, ce qui provoque des dégâts importants.
• Votre chien s’échappe de votre jardin et mord le chien d’un passant.
• Vous avez une tonnelle dans votre jardin qui n’est pas bien ancrée dans le sol, si bien qu’une forte rafale de vent l’emporte et la projette à toute vitesse contre la voiture de vos voisins.
• …

Même s’il est peu probable que ce genre d’accidents vous arrive, ces scénarios sont si courants qu’il suffit que l’un d’entre eux se produise une seule fois pour vous causer de sérieux soucis financiers.

Et si les frais de réparation d’une fenêtre peuvent représenter un inconvénient financier mineur, il en va autrement d’une incapacité permanente ou de frais médicaux à vie. Une assurance familiale peut vous épargner beaucoup de malheurs (financiers) à l’avenir.

Que couvre (ou non) une assurance familiale ?

La couverture de la plupart des assureurs comprend généralement :

• Dommages matériels : dommages aux biens d’autrui
• Blessures corporelles : frais de traitement médical et indemnisation des blessures aux tiers
• Dommages causés par des enfants
• Dommages causés par des animaux domestiques

Selon l’assureur et la police que vous choisissez, la nature de la couverture peut varier. Ainsi, il est tout à fait possible que vous soyez également assuré pour les dommages causés par votre aide ménagère, ou que l’assureur intervienne dans les frais de justice en cas de litige.

Par ailleurs, certains incidents peuvent ne pas relever de la couverture de base. Ainsi, les dommages causés à votre mobilier ou les lésions des membres de votre ménage assurés ne sont pas couverts par l’assurance familiale. De même, les dégâts causés par le feu ou la fumée aux habitations voisines suite à un incendie chez vous peuvent ne pas être couverts.

Et en cas de problème à l’étranger ?

La loi impose que les conditions d’une police d’assurance familiale belge soient au moins valables en Europe et dans les pays méditerranéens. En outre, certains assureurs proposent une couverture mondiale. Certains pays peuvent en être exclus. Vous prévoyez un voyage plus long, comme un tour du monde ? Dans ce cas, il est recommandé de parcourir les conditions de votre assurance familiale avec votre assureur.

Combien coûte une assurance familiale en Belgique ?

Bien entendu, les coûts d’une assurance familiale varient en fonction de l’assureur et de la formule choisie. En moyenne, ils se situent entre 60 et 120 euros par an (source). Les facteurs qui influencent le plus le prix sont :

• Le nombre d’assurés : êtes-vous célibataire ou avez-vous par exemple un ménage de quatre personnes que vous souhaitez assurer ?
• Le montant indemnisé en cas de sinistre : si vous souhaitez recevoir un montant plus élevé en cas de sinistre, le coût de la prime augmentera également.
• Les assurances complémentaires éventuelles, comme la protection juridique.

N’oubliez pas que la plupart des assurances appliquent une franchise, c’est-à-dire le montant que vous devez payer vous-même en cas de sinistre avant que l’assurance ne couvre le reste des frais.

Supposons que vous deviez faire réparer les dégâts causés à la voiture de votre voisin : sur le coût total de 3 000 euros, vous devrez par exemple régler vous-même 200 à 250 euros. L’assurance prendra en charge le reste.

Pour les dommages corporels, il est possible que la franchise soit nulle. Pour le savoir, comparez les différentes propositions en détail.

Quelle est la procédure après un incident ?

Une fois votre assurance familiale en ordre, il ne vous reste plus qu’à gérer le volet administratif. Bien entendu, tout sinistre causé à un tiers doit faire l’objet d’une déclaration à votre assureur. Comment cela se passe-t-il en pratique ?

• Contactez votre assureur dès que possible après l’incident
• La plupart des assureurs utilisent un formulaire de déclaration (en ligne) que vous remplissez et leur envoyez
• Notez les coordonnées de toutes les personnes concernées et rassemblez toujours suffisamment de pièces justificatives (photos, déclaration de témoins, etc.)
• Conservez également une copie du formulaire complété pour vous-même

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