De familiale aka de “goed-dat-ik-die-heb”-verzekering

De familiale verzekering komt in vele gedaantes: burgerlijke aansprakelijkheid, gezinsverzekering, gezinsaansprakelijkheidsverzekering … Het belang van deze verzekering is dan ook niet te onderschatten. “De familiale” dekt namelijk schade vanwege u, uw gezinsleden en zelfs uw huisdier aan anderen, hoe onvrijwillig ook. Wij zetten de belangrijkste vragen én antwoorden over deze verzekering voor u op een rijtje.

Hoe werkt een familiale verzekering?

Een familiale verzekering dekt de burgerlijke aansprakelijkheid van uzelf en uw gezinsleden voor schade die u per ongeluk, door onvoorzichtigheid of nalatigheid aan derden toebrengt in uw privéleven. Het gaat hier om een buitencontractuele burgerlijke aansprakelijkheid. Met andere woorden, om uw aansprakelijkheid ten opzichte van partijen die niet standaard in uw verzekeringscontract zijn opgenomen.

Die tegenpartij kan iedereen zijn. Uw buurman, een jarenlange vriend, maar evenzeer een volslagen onbekende. Concreet zal de verzekering de schade vergoeden die u, uw partner, uw kinderen of zelfs uw hond of kat heeft veroorzaakt bij deze persoon. Zowel schade aan bezittingen, zoals een wagen of woning, als lichamelijke schade vallen onder deze dekking.

Is het verplicht om een familiale verzekering af te sluiten?

Hoewel het vergoeden van schade of letsels aan derden wettelijk verplicht is, is het afsluiten van een familiale verzekering dat niet. Toch is dit hoogst aan te raden. Of u nu over de nodige verzekering beschikt of niet, indien uw aandeel in het schadegeval bewezen is, bent u hoe dan ook verplicht om de tegenpartij te vergoeden. U heeft dus alle baat bij een verzekerde financiële stok achter de deur.

Een ongeluk zit namelijk in het allerkleinste hoekje. Een cliché zo hoog als een huis, maar wel eentje dat dagelijks ontelbare keren bevestigd wordt wereldwijd. Van zodra een persoon buiten uw eigen bubbel daar de dupe van wordt, is een familiale verzekering van onschatbare waarde.

Neem nu bijvoorbeeld de volgende mogelijke scenario’s:

• U rijdt met de fiets door het park en botst per ongeluk tegen een voetganger. Die valt en breekt zijn pols.
• Uw zoontje of dochtertje speelt met een drone, maar die belandt tegen de wagen of door het raam van de buren, met aanzienlijke schade tot gevolg.
• Uw hond ontsnapt uit uw tuin en bijt de hond van een toevallige voorbijganger.
• U heeft een partytent in uw tuin staan die niet goed is vastgemaakt in de grond. Een harde windvlaag zorgt ervoor dat de tent met volle snelheid tegen de wagen van uw buren vliegt.
• …

De kans dat een van bovenstaande situaties vaak voorkomt in uw leven, is klein. Toch zijn deze scenario’s zo alledaags en snel gebeurd dat één keer genoeg is om u een stevige financiële kater te bezorgen.

Zo vallen bijvoorbeeld de herstelkosten van een gebroken raam wellicht nog mee, maar het wordt een heel ander verhaal als er sprake is van blijvende letsels en levenslange zorgkosten. Een familiale verzekering kan u met andere woorden veel onnodige (financiële) kopzorgen besparen in de toekomst.

Welke gevallen dekt een familiale verzekering (en welke niet)?

De dekking vanuit de meeste verzekeraars omvat doorgaans:

• Materiële schade: schade aan de eigendommen van anderen
• Lichamelijke letsels: kosten van medische behandelingen en compensatie voor verwondingen aan derden
• Schade door kinderen
• Schade door huisdieren

Afhankelijk van de verzekeraar en polis die u kiest, kan de aard van de dekking variëren. Zo is het best mogelijk dat u ook verzekerd bent tegen schade door de poetshulp of dat de verzekeraar mee inspringt voor de gerechtskosten bij een eventuele rechtszaak.

Andersom kunnen bepaalde zaken ook buiten de basisdekking vallen. Zo vallen schade aan uw eigen inboedel of letsels bij verzekerde familieleden standaard niet onder de familiale verzekering. Ook brand- of rookschade aan naburige woningen door brand in uw woning kunnen buiten de dekking vallen.

Wat als er iets in het buitenland gebeurt?

Het is bij wet verplicht dat de voorwaarden van een Belgische familiale verzekeringspolis minstens geldig zijn in Europa en in de landen rond de Middellandse Zee. Los daarvan bieden bepaalde verzekeraars ook een wereldwijde dekking aan. Mogelijk vallen sommige landen buiten de dekking. Plant u een langere reis, zoals een wereldreis, dan is het aangeraden om de voorwaarden van uw familiale verzekering nog eens te overlopen met uw verzekeraar.

Wat kost een familiale verzekering in België?

De kosten van een familiale verzekering variëren natuurlijk naargelang de verzekeraar en de gekozen verzekeringsformule. Gemiddeld liggen de kosten tussen de 60 en 120 euro per jaar (bron). De factoren die deze prijs het meest beïnvloeden zijn:

• Het aantal verzekerden: bent u alleenstaande of heeft u bijvoorbeeld een gezin van vier dat u wenst te verzekeren?
• Het uit te betalen bedrag bij de schade: wilt u een hoger bedrag uitgekeerd krijgen bij schade, dan zal ook de kost van de premie stijgen
• Eventuele aanvullende verzekeringen, zoals rechtsbijstand

Houd er rekening mee dat de meeste verzekeringen een franchise hanteren, ook wel vrijstelling genoemd. Dit is het bedrag dat u zelf nog moet betalen bij een schadegeval voordat de verzekering de rest van de kosten dekt.

Stel dat u de schade aan de wagen van uw onfortuinlijke buur moet laten herstellen. Van de totaalkost van 3.000 euro dient u dan bijvoorbeeld zelf 200 à 250 euro te betalen. De rest is voor de verzekering.

In het geval van lichamelijke schade is het mogelijk dat de franchise helemaal wegvalt. Vergelijk dus in detail de verschillende voorstellen die uw pad kruisen.

En als het onheil is geschied?

Van zodra uw familiale verzekering helemaal in kannen en kruiken is, hoeft u zich nog enkel te focussen op het administratieve luik. Want ieder schadegeval aan derden moet u natuurlijk nog eerst aangeven aan uw verzekeraar. Hoe werkt dit in de praktijk?

• Contacteer uw verzekeraar zo snel mogelijk na het incident
• De meeste verzekeraars werken met een (online) aangifteformulier dat u zelf invult en aan hen terugbezorgt
• Noteer de gegevens van alle betrokken personen en verzamel steeds voldoende bewijsstukken (foto’s, getuigenverklaring,…)
• Bewaar achteraf ook zeker een kopie van het ingevulde formulier voor uzelf

Kent u de familiale verzekering van Ethias al?

Nu dat u helemaal meebent in het reilen en zeilen van de familiale verzekeringen, denkt u misschien al na over de volgende stap? Als nauwe partners van Ethias willen we u namens Keytrade Bank graag laten kennismaken met hun verschillende interessante verzekeringsoplossingen, waaronder de Verzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid Privéleven.